理财软件的选择：财智家庭理财

前阵子又想起来要记账。人总是在贫苦的时候想起要节约开支，想起要搞搞清楚自己的钱到底流向了什么地方，为什么月初的工资到了月底就要还不起信用卡账单了呢？
这种记账的情绪间歇性的来侵扰我。也就是说，咱也有有钱的时候，至少是自己感觉有钱的时候。那时候我不买房子，不养孩子。想想真是惬意。可现在收入未减，消费水平却每况愈下。这一是得怪CPI涨得快，原先200块钱买件外套，现在动辄得上千。二是怪GDP年年涨，只有工资不见涨。三是负担重了，得养家。
无可奈何，唯有拾起记账这把钝刀。回顾我的记账历史，也能追溯到2004年了。其间断断续续，总是没能坚持太长时间。

言归正传。我一直用财智理财软件（www.moneywise.com.cn),这是一款不错的财务软件。忘记最初是怎么知道这东西的，反正这是我第一次花钱购买的软件，也是迄今为止唯一一次花钱买软件。我们都喜欢免费的。所以我们使用预装的Windows，免费的WPS。

财智软件不断更新后，提供强大的家庭理财功能：
1、银行账户、现金账户记账功能；其中多家银行账户支持联机更新业务明细和余额，不过我用工行和招行的试过，非常慢，成功率很低。
2、证券、基金、黄金等投资管理功能，并能够在线更新股票、基金价格，显示投资盈亏。
3、重大资产管理，例如房产等。物品管理，例如买衣服、书籍等，提供物品清单，便于物品清点管理。
4、保险功能。
5、制定财务计划。这样可以设定每月还贷、定期交保险费等，省得到时候还得手动记账。
6、各种报表功能，比如日常收支、资产负债、投资损益。

最近一次记账的间断，是从去年10月一直中断到今年1月中旬。这次开始记账前，我认真总结了中断记账的原因，主要是自己放松了要求，主观不努力，但是也有软件易用性上的问题。财智只能提供桌面版记账，这样使记账的时间空间上都受到制约。每天拿出一定时间记账才能保证记账比较准确，否则很快就忘了。特别是现金类支出，不及时记账很快就忘了，容易打击记账积极性。

联系到目前流行的"云"计算概念，我开始希望自己的理财软件也能具有"云"功能，就是账务能够同步存储在远程服务器上，通过任何一台联网电脑都能查看、更新，并且支持手机WAP方式或者手机客户端软件记账。基于这样的要求，我搜索了一些软件或者服务，目前主流的记账类服务分为三类：

第一类当然是财智这样的桌面软件。优点是功能强大、全面，缺点就是不太"云"，固守桌面，离未来的趋势有点远。这里面更杰出的当然是微软的Microsoft Money，据说设计完善，而且能够支持windows mobile手机端的同步。但Microsoft money对我而言最大的问题是收费，老外的东西通常很贵，只能作罢。

第二类以Mint、Quicken为代表的自动记账服务。是基于网络的财务管理服务，Mint是没有客户端的，是"云"计算，但似乎不支持手机端。最大的特点是与银行合作，实现客户银行账务变动的实时更新。例如使用Mint，把你自己美国银行的账号与Mint账户关联起来，那么你在沃尔玛刷卡10美元，Mint里就能够及时记载下来，省却了事后手工记账的麻烦。你所要做的，就是到Mint上把支出项目调整一下就可以了。最初知道Mint，对于美国银行业的开放性非常震惊，Mint用户好像也对自己账户的安全非常放心。而在国内，尽管财智也能够支持银行账务联机更新，但目前是手动的，每次需要账号密码验证，便利性与Mint不可同日而语。从这里也能看出两地信息技术的发展程度、创新动力、互联网共享合作精神的差异。

第三类是以财客、Moneytrackin为代表的在线记账软件，支持PC、手机的更新，而且秉承Web2.0的社区理念，可以在线账务公开和分享等。财客，我个人觉得可能是从晒客层出之后出现的，也是为了晒客们晒账单更方便。当然这是我自己的猜测。财客的账户体系设置和财智差不多。相比之下Moneytrackin的账户简单的多，目的似乎只是为了给用户一个简单的记收支流水的工具，没有证券、基金等投资管理。在网站设计上，Moneytrackin显然更胜一筹，简洁明了，与remember the milk风格相近。而财客网站的美工、色调都感觉粗糙些。

对比当前流行的理财记账服务，感觉中国和美国的差别很大，这差别应该是源于中美两个的金融服务差别。突出的是老美的用卡习惯，现金使用率明显低于中国，因此想Mint这样与银行直接关联的记账服务就显得比较实用。但在中国由于大部分消费还是使用现金，因此即使有了类Mint的服务，用户还是会有大量的支出需要手动记账。

综合比较了三类软件服务，我曾经想尝试财客，但很快放弃，主要有以下考虑：
1、个人有很多卡，已经在财智设置好了，再重新到财客设置一便是在麻烦；
2、财客不太好看，Moneytrackin好看可是功能不全面；
3、我这是正经八百把全部家当收支全都记下来，也没有晒账的欲望；
4、全部都搁到网上，似乎感觉隐私保护上有顾虑，毕竟咱国人还是不喜欢漏财的嘛。

一通折腾下来，我终于明确了自己的需求。看来桌面版的财智比较适合我这样的保守人士，要是财智再支持手机记账就更好了。心想事成，我好容易找到了财智手机记账的入口。财智手机记账是财智在线理财的一部分，可以进入财智主页―客户服务页面找到。不过财智两年前推出这项服务之后（那时候我就知道，可那时手机WAP还没开始用，因此没注意），一直没有大范围推广。我电话咨询财智的客服，说是在线理财现在已经不安排开发升级了，只维持对老用户的服务。事实上，我认为财智的桌面+WAP方式很有搞头。以桌面为主解决了用户隐私的顾虑，WAP记账能够解决时间空间限制，数据同步是单向的，只能把手机账务同步到桌面软件，这也很好的规避了隐私问题。希望财智能重视手机这一重要战场。

下面谈下财智的手机记账向桌面软件的同步。严格讲不是同步，只是WAP记账―在线理财到处记录―手工导入到财智软件。在线理财到处的是XML文件，我不懂技术，但从导入过程看，XML支持的功能可能比较强大些。导入时，财智会把要导入的记录全部列出，点击每条记录可以选择所使用的账户，比较方便。美中不足的是，财智给WAP记账设置的功能太少，不能够选择收入还是指出，也不能编辑收入支出项目。这些需要通过在线理财更改，或导入到财智软件后更改，比较麻烦。希望财智能够进一步更新WAP功能，至少在WAP里加上收支项目的选择或编辑功能。